上一次，我们讲到了在购买商业保险的过程中，其中有一个环节叫做：“疾病核保”，并且已经讲了：十二大常见分类中的——代谢营养系统、神经系统、以及内分泌系统。（没有浏览过上篇文章的朋友，建议可以先阅读上次的链接）
今天我们接着讲：消化系统、泌尿生殖系统、循环系统。
（为避免篇幅过长，今天只讲蓝色的三大分类，剩下的六类，我会在下回一一解析，这是第2个篇章，共有4个篇章）
在疾病核保中，有以下十二大的常见分类：
代谢营养系统
神经系统
内分泌系统
消化系统
泌尿生殖系统
循环系统
肿瘤
血液系统
五官
运动系统
妇产科疾病
呼吸系统
以上常见的12大分类中，会细分更多常见的疾病。
消化系统、泌尿生殖系统、循环系统
消化系统——胆囊和胆道疾病
胆石症是指胆汁的成份改变导致胆囊内结石形成。胆囊炎是指胆囊的炎症。胆管炎是发生在胆管的炎症，可作为胆囊炎的并发症发生，但是几乎总是与胆总管结石或肝管内的结石相关。
通常无症状。右上腹急性疼痛，恶心呕吐，胆囊肿大，肝肿大，发热，黄疸。
胰腺炎、胆囊炎、引起胆道梗阻的胆总管结石以及胆囊癌。
可用药物排石，溶石或手术治疗，胆囊切除是最根本治疗方法。
1、发现时间、发作的频率2、类型
3、治疗方式4、有无复发、并发症
病历，腹部B超报告
寿险/重疾险通常可以标准体承保。
医疗险通常予以除外承保。如已施行手术、无并发症或后遗症，可标准体承保。
消化系统——肝硬化
（这个基本上可以不用考虑健康类的保单，通常拒保。大家可以作为一个医学类的知识点，进行学习）
个别客户对肝的几个健康指数异常时，不以为意，觉得为什么一点异常就要“除外”或是“加费30%~50%”，众多衡量肝的指标中，其中有一个叫“谷氨酰转肽酶（GGT)这个指数的健康参考值是0~55之间，假如被保人的指数大于最高值的30%，也就是指数在70以上话，基本上加费的可能性就很大了。在我遇到过的、这个指数异常的投保客户中，加费的客户超过90%
下面我们就来了解一下这个疾病投保关键信息：
慢性不可逆的，进行性的肝脏疾病使正常的肝结构丧失，肝实质细胞瓦解，并逐渐由纤维组织替代的慢性疾病，初期肝变硬变大继而缩小。
黄疸，腹水，皮肤有蜘蛛痣，肝掌，脾肿大，水肿。
肝性脑病，贫血，肝癌。
尽量避免致病源，可尝试进行肝移植。已确定的肝硬化是不可逆转的，且该疾病有进展趋势。极少数潜在病因可完全逆转。在不接受肝移植的情况下，预后较差。
1、发现肝硬化的时间2、是否有饮酒的习惯3、肝脏活组织检查、肝功能
病历，甲胎蛋白、肝功能、肝脏活组织检查报告、B超报告
寿险/重疾险/医疗险拒保。
消化系统——慢性胃炎
发生于胃粘膜的炎症。
上腹部和腹部不适、恶心、呕吐、胃肠道出血(呕血、黑便)、发热和厌食(体重减轻)。慢性胃炎可能有症状或无症状。
疼痛性复发、出血导致严重失血以及食管肠上皮化生。
药物治疗，饮食控制。胃炎可能会被迅速而永久地治愈，或者零星复发持续多年。慢性萎缩性胃炎发生胃癌的风险较大。
1、发现胃炎的时间、类型
2、最近一年内门诊的次数
3、是否需住院治疗
4、是否有出血现象
5、最后一次发作时间
病历，胃镜检查报告，《消化系统疾病》问卷
寿险如无并发症，大多可标准体承保。慢性萎缩性胃炎，一般予以加费。
重疾险如无并发症，大多可标准体承保。慢性萎缩性胃炎，一般予以除外。
医疗险一般予以除外。
（慢性胃炎，是一类极易被亲们忽略的疾病，因为通常的时候，不会特别影响工作和生活，但后期到慢性萎缩性胃炎，甚至是胃癌时，通常为时已晚。大家对饮食、生活习惯的健康保持，还是要加以重视）
消化系统——胰腺炎
胰脏的急性或慢性炎症，以胰腺组织炎症和坏死为特点，在严重情况下会发生胰酶自身消化。
急性胰腺炎有严重腹痛、恶心、呕吐。慢性胰腺炎有糖尿病和恶液质(营养不良)。
通过释放胰酶损害到邻近的器官或组织;肝脓肿，胰腺囊肿，胰腺功能不全。
急性胰腺炎:需要积极治疗;慢性胰腺炎:需要饮食控制，戒酒，内分泌的替代疗法;在严重的病例中，可能需要外科手术治疗。
1、发现时间、发作的频率2、类型(急性、慢性)3、治疗方式4、有无复发、并发症5、是否有饮酒的习惯
病历，胰腺超声、淀粉酶、血糖检查报告
寿险
已痊愈6个月，视控制情况评估，一般予以加费。
重疾险
急性胰腺炎:已痊愈6个月，视控制情况评估，一般予以加费。慢性胰腺炎:一般予以拒保。
医疗险
急性胰腺炎、单次发作无后遗症:已痊愈1年，视控制情况评估，一般予以除外。
急性胰腺炎多次发作史、慢性胰腺炎:一般予以拒保。
消化系统——消化性溃疡
由酸性胃液引起的胃或十二指肠的粘膜溃疡，胃溃疡较深，贯穿超过胃的黏膜层，十二指肠溃疡大部分发生于十二指肠的第一部分，表现为急性或慢性发作，大多影响年轻及中年人。
上腹部疼痛，饭后饱胀感，嗳气，呕吐，便秘，呕血或黑便，十二指肠溃疡常有饥饿痛，伴随胃炎。
溃疡，穿孔，幽门梗阻，癌变。
通常药物治疗能获得良好的疗效，药物疗效差，有穿孔，出血或癌变可能性较大时，须采取手术治疗。
1、发现消化性溃疡的时间、类型2、最近一年内发作的频率3、是否需要住院治疗4、治疗方式(药物、手术)5、有无出血、穿孔等并发症
病历，胃镜检查报告，《消化系统疾病》问卷
寿险/重疾险通常可标准体承保。频繁发作者、有并发症，一般予以加费。
医疗险一般予以除外。
消化系统——乙型病毒性肝炎
肝脏的广泛性炎症，伴或不伴继发性肝脏损害，HBsAg持续存在至少6个月。
其体征和症状可能因人而异。某些个体的肝脏炎症存在持续恶化和缓解，另外一些个体具有不同程度和严重性的持续活动性肝炎病程。其他人仅有轻微的炎症。在感染HBV的新生儿和幼儿中，通常无感染症状，免疫耐受期可持续多年。
肝细胞癌和伴有门静脉高血压的肝硬化，而门静脉高血压可能导致食管静脉曲张出血。也可伴发非肝脏疾病，如结节性多动脉炎、其他胶原血管疾病、混合型冷血球蛋白血症和膜性肾小球肾炎。
药物治疗，遏制任何炎症，防止进展为肝硬化和/或肝细胞癌。长期预后与感染活动期所见的损伤严重程度大致相关。反复急性发作更有可能进展为肝硬化。
1、诊断乙肝的时间2、乙肝两对半、肝功能、AFP情况3、有否反复肝功异常
4、治疗情况5、是否有并发症6、是否有饮酒习惯7、有否肝外表现症状
体检，乙肝两对半、肝功能、HBV-DNA、B超报告，《肝炎或肝炎带菌》问卷
寿险/重疾险
如无“转氨酶”的升高及其他并发症，大多标准体承保，如E抗原阳性或有转胺酶升高，表明肝细胞正在受损，加费承保。
医疗险
一般予以除外，转胺酶显著升高者予以延期。
消化系统——脂肪肝
肝的脂肪侵润，是一种常见的脂肪式代谢疾病。
通常无症状，重度侵润时会出现腹痛，厌食，黄疸。
肝功能异常，肝肿大。
治疗潜在的原因，调整饮食，加强锻炼，控制体重，控制糖尿病，戒酒通常可降低肝的脂肪成份。
1、发现脂肪肝的时间2、是否因此就诊
3、治疗情况
4、是否有饮酒的习惯5、肝功能、肝脏B超或CT检查情况
病历，肝功能、B超报告
寿险/重疾险/医疗险
如无并发症，大多可标准体承保，如有并发症，则根据并发症评估。
泌尿生殖系统——多囊肾
遗传性疾病(常染色体显性遗传)，以多发性双肾囊肿为特征。多发囊肿使肾外形扩大，肾功能因肾实质受压而受损。
早期可能无症状，病情进展出现蛋白尿、血尿和快速进行性肾功能不全。
血尿、蛋白尿、高血压、肝囊肿、感染、颅内血管扩张、肾功能损害及肾衰竭。
目前没有任何治疗方法，并且病情会不断进展。未经控制的高血压会加速肾功能的衰竭，可能需要通过肾透析和肾移植。预后取决于肾功能不全的进展，如果未经透析或移植，则平均死亡年龄为50岁。
1、家族史
2、发病年龄3、超声、CT、肾功能情况4、治疗时间及治疗方式
体检，尿液检查、肾功能、B超检查，病历
寿险
1、年龄30岁，仅有家族史，未接受临床检查者一般予以延期。
2、如已接受临床检查，则按发病年龄及检查结果综合评估，一般予以加费。
3、如有并发症需加重评点。
重疾险
1、年龄≤30岁，有家族史，无论是否有接受临床检查，一般予以延期至30岁后。
2、年龄30岁，有家族史，如临床检查结果正常，一般予以加费。如临床检查结果异常，一般予以拒保。
医疗险
年龄30岁，有家族史，如临床检查结果正常，一般予以除外。其它情况，一般予以拒保。
泌尿生殖系统——慢性肾小球肾炎
指可导致肾小球损害和发炎的多种疾病。其共同特征是双肾都存在免疫介导性肾小球损害。这些疾病可能局限于肾脏，也可能是某种全身性疾病的一部分。
蛋白尿、血尿、急性肾炎综合征、肾病综合征、肾功能衰竭，血压水平也可能升高。
可涉及各个系统，如感染、凝血功能异常、肾性高血压、肾性贫血、电解质及酸碱平衡紊乱、急性左心衰、肺水肿和尿毒症脑病。
对病因和发病机制的治疗，合并症及并发症的治疗和肾脏替代治疗。病情发展快慢，与病因、病理类型，机体的反应性及医疗监护等条件有关，最终将致慢性肾衰竭。
1、发病年龄
2、类型3、血压、尿检、肾功能、肾穿刺情况4、治疗时间及治疗方式
血压、尿检、肾功能、肾穿刺检查报告，病历，体检
寿险/重疾险
1、现症予以延期。
2、病情稳定，轻度、中度者一般予以加费;重度者予以拒保。
3、如有并发症需加重评点。
医疗险拒保。
泌尿生殖系统——肾病综合症
每日蛋白尿大于3g，血液中蛋白含量降低(低白蛋白血症)和水肿。
蛋白尿、水肿和低血清白蛋白，血压常会升高。
感染、血栓、急性肾衰竭、蛋白质及脂肪代谢紊乱。
利尿剂、皮质类固醇等治疗。
仅在25%的成年人中可以观察到该综合征的治愈或自发性停滞，其中大多数患者为微小病变型肾病。合并全身性疾病的肾病综合症预后不佳。
1、发病年龄
2、类型
3、血压、尿检、肾功能、肾穿刺情况
4、治疗时间及治疗方式
血压、尿检、肾功能、肾穿刺检查报告，病历，体检
寿险/重疾险
1、现症予以延期。
2、疾病缓解1年，轻度、中度者一般予以加费;重度者予以拒保。
3、如有并发症需加重评点。
医疗险拒保。
泌尿生殖系统——肾结石
肾内的含盐结晶凝固成不可融解的结石，以单发或多发形式存在于肾及其集尿系统内。结石可能单发或多发于泌尿系统的任意部位，包括肾实质、集合系统、将尿向下输送至膀胱的输尿管以及膀胱本身。
结石可能无症状，但肾结石可能导致腰痛。如果输尿管内有结石滞留，其所引起的局部肌肉收缩会导致侧腹疼痛(输尿管或肾绞痛)。可能出现明显血尿。
导致尿路阻塞、慢性尿路感染、肾积水、出血和肾脏组织受到破坏。
肾结石常常自发排出，例如大量饮水、饮食调节、及时治疗。对于无法自发排出的大结石，手术治疗。结石取出后预后良好，但10年后的复发率为70%左右。反复发作时通常预后较差。
1、发现时间
2、治疗方式，如碎石等
3、是否复发
4、是否有并发症，如肾积水、肾功能异常
体检，尿液检查、肾功能、B超检查，病历
寿险/重疾险
一般予以标准体。如有肾积水或肾功异常，则加重评点。
医疗险
一般予以除外。如有肾积水或肾功异常，则加重评点。
循环系统——动脉硬化
动脉发生了一种非炎症性、退行性和增生性的病变，使血管壁增厚变硬，失去弹性，并有斑点钙化和管腔缩小的现象。
全身动脉都可能发生硬化，最主要发生于主动脉、脑动脉、冠状动脉、肾动脉和下肢动脉。症状依发病的部位而定，下肢动脉硬化、间歇性跛行;冠状动脉硬化可出现心绞痛、心肌梗塞;脑动脉硬化可出现脑缺血如头痛、眩晕，或脑血管意外等;肾动脉硬化可发生顽固性高血压。
脑血管意外、心肌梗塞、肾功能衰竭。
预防重于治疗。如已发病，应积极治疗，防止病变发展及继续恶化。治疗上，一般皆以药物治疗为主，症状重者可行血管再通、重建等外科手术。
1、硬化的部位、范围2、治疗方式、如药物、手术3、治疗控制情况
4、血压情况5、是否已有并发症，如心肌梗塞、糖尿病等
体检，病历，相关检查报告
寿险
依硬化的部位、程度及治疗情况加费，严重者拒保。
重疾险
一般予以加费承保，严重者拒保。
医疗险拒保。
循环系统——高血压
是指收缩压超过mmHg及/或舒张压90mmHg。
可分为:
1.原发性高血压。约占高血压患者的95%，病因不明。
2.继发性高血压。是由心脏、肾脏、内分泌、神经系统等原发性疾病所引起，与遗传、饮食(过咸、高脂肪、长期饮酒、吸烟)、长期精神压力、长期受环境噪音、肥胖有关。
头昏、头痛、眼花。
在我国，高血压最常见的并发症是脑血管意外，其次是高血压性心脏病引发心衰，再是肾功能衰竭，较少见但严重的并发症为主动脉夹层动脉瘤。
高血压主要的治疗方式是以降血压药物来控制血压，使血压维持在正常或接近正常的水准，以减轻症状，延缓病情进展。
1、第一次发现高血压的时间，血压读数，最近一次血压读数
2、类型(原发性高血压、继发性高血压)
3、是否因高血压住院治疗
4、其它并发症，如眼底检查是否异常
5、相关检查，如心电图、X光是否有异常
6、生活习惯，如吸烟、酗酒等
体检，病历，血压、心电图检查等
寿险视血压控制情况及是否有并发症加费承保，严重者拒保。
重疾险一般予以加费承保，严重者延期/拒保。
医疗险一般予以加费/除外承保，严重者拒保。
循环系统——心绞痛
心脏的冠状动脉供血不足，心肌急剧、暂时缺血缺氧所引起的心脏痉挛。多见于男性，多发生在40岁以上。
主要为胸痛，呈短暂的胸骨下或心前区阵发性疼痛，此痛可放射至左肩并向下蔓延至左臂内侧。病程一般很长，发作时会愈来愈严重而且次数会愈来愈频繁。
心肌梗塞、心律失常、猝死。
缓解急性发作和预防再次发作。常用药物、手术。冠状动脉搭桥手术被用于频繁发病的严重心绞痛。
1、第一次出现胸痛的时间、疼痛的性质是钝痛还是尖锐痛
2、治疗方式，如药物、手术
3、发作的频率/次数、每次发作持续时间
4、在何种情况下发生，如休息时、运动时、饱食后等
5、是否有并发症，如心律失常、心肌梗塞等
病历，冠脉造影、相关检查报告
寿险未明原因者，延期;原因明确者，根据其原因核保，常会有较高的加费;严重情况拒保。
重疾险/医疗险拒保。
今天分享这核保的三大疾病系统，接下来的六大系统，因为篇幅原因，我会再分为二个篇章给大家呈现。共计（一至四）个篇章！
如果今天的你，还能以标准体买到保单，那么我要恭喜你！年7月即将迎来保险行业对“重大疾病条款定义的改革”，我相信未来，部分指数没有%漂亮的人们想规划健康类保单，保险公司都未必能将保单卖给你！
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