作者：向渝
对外经济贸易大学德语硕士
德国、台湾留学经历
年1月筹建建水大童保险
云南保险代理高管资格证书
大童保险总部授权DOSM训练师
大童保险全国优秀团队训练师
重大疾病保险是很多人为自己购买的第一份保险，此类保险和医学息息相关，一名专业的保险顾问，需要不断积累医学知识，一是为了避免销售误导，二是为了理赔的顺利，今天我们一起了解一下人体的重要器官——肝脏吧！
肝是人体的五脏之一，是人体中最大的腺体，也是最大的实质性脏器。
肝脏在我们的身体里扮演着非常重要的角色，而且非常“顽强”，不到万不得已，不会让你感觉到它出了问题……什么意思呢？大部分的肝病是没有明显临床症状的，所以医生把肝病为“最大的隐形杀手”。
在研究肝脏疾病和保险条款之前，我们先简单了解一下，肝脏究竟有什么功能。
肝脏的功能：
分泌和排泄胆汁：肝脏在24小时内制造胆汁约一升，经胆管运送到胆囊，胆囊起浓缩和排放胆汁的功能，以促进脂肪在小肠内的消化和吸收。
“生产车间”：糖代谢、脂肪代谢、维生素代谢、蛋白质代谢等。
“化学工厂”：外来的或体内代谢产生的有毒物质，均要在肝脏解毒变为无毒的或溶解度大的物质，随胆汁或尿液排出体外。
血液中转站：几乎所有的凝血因子都由肝脏制造，在人体凝血和抗凝两个系统的动态平衡中，肝脏起着重要的调节作用。
肝不好的症状：
1、全身倦怠感日趋严重。
2、食欲不振，有恶心感觉。
3、持续性微热，或发恶寒。
4、注意力不容易集中。
5、酒量突然减少。
6、脸色晦暗失去光泽。
7、皮肤呈黄疸色、或觉搔痒。
8、尿液变为啤酒色。
9、肝掌、蜘蛛痣。
10、头昏耳鸣。
11、全身发黄，特别是巩膜发黄。
正如上文所说，肝病可怕之处，正是在于病人并没有特别显著的症状。患病者可能会腹胀、胸口闷、食欲降低、伤风感冒、发烧、作呕等，但平常人都不会把这些现象当作一回事，而自己到药房里买药吃，导致病情恶化，最后甚至丧命……
所以对于肝脏保护和疾病治疗，我们不得不重视！
重疾险条款是如何定义肝脏疾病的呢？
前25种重大疾病里，有两项是专门针对肝脏疾病的：
除此之外，重疾的第一项“恶性肿瘤”也包括肝部恶性肿瘤，也就是肝癌。
条款描述的症状非常专业，我们可以通过上文描述的肝脏的四个主要功能来进行对应。
分泌和排泄胆汁——功能异常可引发黄疸。
“生产车间”——功能异常可引发腹水。
“化学工厂”——功能异常可引发肝性脑病。
血液中转站——功能异常可引发充血性脾肿大办脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。（脾和胃是距离肝脏最近的器官）
那么肝脏疾病如何来诊断呢？
很简单，通过B超和抽血来进行检查。
常见肝功能检查指标：
蛋白指标（总蛋白、球蛋白、白蛋白等）主要反映肝脏“生产车间”的功能是否正常，如果缺乏人血白蛋白，则可能会造成条款里描述的“腹水”。
胆红素指标反映的是胆汁分泌和排泄是否正常，异常则可能引发“黄疸”。
各种酶是反映肝脏实质损害的指标，其中ALT（谷丙转氨酶）是最常用的敏感指标，肝脏细胞破裂时，这些酶会进入血液，1%的肝细胞发生坏死，血清ALT水平即可升高1倍。当然也有例外，如果肝细胞已经坏死得差不多了，肝脏已经到衰竭后期，酶的水平就不会再升高了…
引起肝脏体积缩小的原因可能有：急性严重肝炎，肝硬化晚期，肝癌晚期以及胆汁性肝硬化等等，所以急性或亚急性重症肝炎里有这一项理赔要求，这个可以通过B超来检查。
了解了这些，我们再去看重疾险条款，就大概能够理解了。
上面提到的两项疾病中，有两个条件是一样的，不论是慢性肝功能衰竭失代偿期，还是急性肝功能衰竭，都必须出现“黄疸”和“肝性脑病”，这也是肝脏重疾理赔最最重要的条件。
如果达不到重疾理赔条件，有的重疾险可以先理赔轻症，还可以豁免后期保费，比如下面这个：
也许有人看完以后会说，重疾险的理赔条件好苛刻啊，很多疾病也不是确诊就能赔，保险公司就是不想赔钱，达到理赔条件的时候人都快挂了，重疾险买了“不划算”……
其实，正如我标题所写，我们探讨的不是一般的医学，而是，重疾险的设计初衷，针对的就是重大疾病发生后，比如长期康复费、护理费、营养费、收入损失等等，而我们大部分人第一时间想到的初期治疗费，只不过是重疾损失的冰山一角而已。
如果重大疾病带来的损失仅仅是一笔高额治疗费，那大部分家庭想想办法咬咬牙，是可以凑出来、熬过去的，问题就在于，重疾带来的损失，更多的是后续的经济损失，不然就不会有那么多轻松筹，那么多妻离子散、家破人亡了……这些损失，才是重大疾病保险要解决的问题，所以，我们需要重疾险，而且保额一定要买够！
那初期治疗费怎么办呢？如何让自己的保障更全面？答案很简单，也很重要：
买重疾险，一定要买带轻症的，而且要包含高发轻症！还要附加上医疗险！！！
重要提示
说了这么多，那我应该去哪里买保险呢？谁能帮客户选择最合适的产品、最有利的投核保规则呢？答案就是第三方中介平台，坐拥多家保险公司优质产品和服务资源，客户才有足够的知情权和选择权！
最后给大家一些保养建议：
一、良好心态：健康的身体离不开良好的心态，这个大家都懂。
二、平衡饮食：肝脏是人体内最大的消化腺，是各种物质的代谢中心，平衡饮食能使肝得到充足的营养及保护。
三、充足睡眠：睡眠是不能用饮食或其他任何保健食品代替的护肝要素，因为人在躺卧入睡后，肝脏的血流量能增加~毫升。人体的各种营养物质主要存在于血液中，所以需要使肝脏得到充分的休息和静养。
四、适当运动：须持之以恒，这样不仅使肝脏得到滋养，体内的其他脏器及心灵都得到滋养。
五、定期体检，如有异常，及时就医。
以上内容均为笔者近期学习笔记，来源：执业医师重疾条款解读课程、百科名医等。笔者非医学专业出身，以上内容如有错误，恳请指正！
祝愿大家身体健康！！！
向渝
个人
欢迎各类保险咨询！
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